作为单身母亲的余女士已离婚成为单身母亲,面对生涯规划,需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后,你获得了以下家庭、职业与财务信息: 一、案例成员姓名 | 年龄 | 职业 | 余菲菲 | 31 | 一家品牌服装专卖店的老板 | 余小青 | 8 | 小学三年级学生 | 二、家庭收支状况 1.收入方面 (1)余菲菲女士,每年经营收入扣除铺租、水电、管理费、人工、税金等各项成本后,约为人民币15万元。而且,余女士估计今后10年左右,只要不出现意外情况,专卖店的收益应该能一直稳定在这个水平,并会随着通胀率上升而增加。 (2)2007年,根据离婚协议房子归其前夫黄先生所有,但黄先生一次性补偿余女士人民币30万元。 (3)余小青,归余女士抚养,黄先生有探视权,每个月需按时支付人民币1500元给余女士作为女儿的生活费和教育费,直到女儿结束学业走上工作岗位为止。 2.支出方面 (1)余女士租住在专卖店附近的60平方米公寓,由于地处商业旺区,每个月租金高达 2500元,加上物业管理费、水电费,余女士每个月花在房子上就得3500元,再加上两人的生活费、购物娱乐费、通讯费2000元,以及女儿每个月特长培训费1000元,合计高达 6500元; (2)2008年还多了一项养车的开支,一年下来,车辆的检查费、保险费、油费、过路费、停车费、维护保养费、修理费合计得花费至少3万元,平摊到每个月约需2500元,这样下来,余女士每个月要支出9000元; (3)前年余女士为女儿练琴花费2万多元买了一台不错的钢琴; (4)现在每个月参加钢琴培训班、舞蹈培训班和英语培训班的费用需1000元。 表1 现金流量表 (单位:元)收入 | | 金额 | 占总收入的比例 | 自雇收入(稿费及其他非薪金收入) | 余女士 | 150000 | 86% | 投资收入 | 利息 | 7128 | 4% | 其他收入 | 1500×12=18000 | 10% | 总收入 | 175218 | | 支出 | | | | 房产 | 租金等各项开支 | 3500×12=42000 | 32% | 教育费用 | 特长培训 | 1000×12=12000 | 9% | 汽车 | 贷款支付 | 22617.96 | 17% | 汽油及保险、维修等费用 | 30000 | 23% | 日常生活开支 | 通讯费、交通费、日常生活用品等开支费用 | 2000×12=24000 | 18% | 总开支 | 130617.96 | | 总结余 | 44510.04 | | 三、家庭资产负债状况 由于生意往来需要,余女士在2008年初用多年做生意的积蓄购买了一辆20万元的中档轿车,首付五成,向银行申请了5年的贷款,贷款利率4.95%,到现在刚好还了一年,还剩4年还款时间。但是,一年下来自己买的车已经降价了3万元。 前夫金先生2007年底补偿的30万元则被余女士存入银行定期,准备用作女儿将来出国留学的费用,余女士几年来也攒下40万元,10万元用来买车,剩下的30万元作为了专卖店的流动资金。到目前为止利息收入如下:活期存款:300000×0.72%×80%=1728 (元);定期存款:300000×2.25%×80%=5400(元);可得利息总额为:7128元。 四、家庭理财目标方面 ①余女士对女儿寄予很大的期望,不仅希望女儿可以就读北京的名牌大学,还计划送女儿到国外攻读硕士。 ②余女士决定2009年初买一套60平方米、每平方米8000元左右的新房。但是,要买新房就得准备一笔至少20万元的资金,包括首期房款及装修费。 五、假设条件 年通货膨胀率为3%;一年期定期存款的年利率为2.25%;货币市场基金年收益率为 1.9%;债券年收益率为3.5%;股票型开放式基金年收益率为7%;分红险和万能寿险的投资账户年收益率为2.8%;客户租住的公寓与商铺的租金每年上涨5%,房价上涨8%;汽车价值的年贬值率为15%;学费增长率为4%/年;个人所得税和企业所得税的税率保持不变;人民币1年内将升值3%~5%。 |
余女士计划买一套60平方米、每平方米8000元的新房,总价为48万元,因为其为自用住房且不超过90平方米,因此采用等额本息的方式进行购买,首付比例可为2成9.6万元,贷款额为38.4万元,贷款期限14年,贷款利率为5.508%,则需月付( )元。
A.3284.14
B.3326.32
C.3484.14
D.3526.32