李先生的家庭是典型的都市年轻夫妻一族，结构目前较单一，夫妻俩工作较稳定，事业上处于上升期，有住房无负债，负担较轻，但两年内准备迎接新生命的计划，使得家庭结构面临重大变化，为了让孩子有更好的成长环境，需要更换更大面积的住房，同时也要为即将到来照顾孩子的父母承担赡养费用。
面临未来，夫妻俩的负担更会加剧，对于孩子将来的学业前程有着较高的期望，同时对于未来的养老生活有着高品质的要求，因此对李先生家庭而言，在准备短期子女出生费用和换房费用后，需投资一定比例的资金来保证子女能拥有优良的教育条件，保证父母能够安度晚年，保持资产的流动性来抵御不确定的风险，为自已将来的医疗和养老做好准备，是家庭理财的重要目标。
一、案例成员| 家庭成员 | 年龄 | 职业 | | 李先生 | 29岁 | 金融从业人员，结婚三年 | | 李太太 | 29岁 | 金融从业人员，结婚三年 | | 李先生父母 | 58岁 | 原在乡下务农，无积蓄无退休金 |
二、家庭收支状况
表1 每月收支情况表 (单位：元) | 每月收入 | 每月支出 | | 李先生工资收入(税后) | 3807.5 | 物业费 | 350 | | 李李太太工资收入(税后) | 2372 | 衣食费 | 1500 | | | 交通费 | 400 | | | 医疗费 | 100 | | 合计 | 6179.5 | 合计 | 2350 | | 每月结余(收入－支出) | 3829.5 |
表2 每年收支情况表 (单位：元) | 每年收入 | 每年支出 | | 李先生工资收入(税后) | 45690 | 物业费 | 4200 | | 李李太太工资收入(税后) | 28464 | 衣食费 | 18000 | | | 交通费 | 4800 | | | 医疗费 | 1200 | | 合计 | 74154 | 合计 | 28200 | | 每年结余(收入－支出) | 45954 |
三、家庭资产负债状况
表3 家庭资产负债表 (单位：元) | 家庭资产 | 家庭负债 | | 流动性资产 | 20000 | 贷款 | 0 | | 现金及活存 | 0 | 房屋贷款(余额) | 0 | | 货币基金 | 20000 | 汽车贷款(余额) | 0 | | 投资性资产 | 147000 | 消费贷款(余额) | 0 | | 定期储蓄 | 50000 | 信用卡 | 0 | | 住房公基金帐户 | 47000 | 信用卡未付款 | 0 | | 个人养老金帐户 | 50000 | 自用负债 | 0 | | 固定资产 | 300000 | | | | 房产 | 300000 | | | | 资产总计 | 467000 | 负债总计 | 0 | | 净资产(资产-负债) | 467000 |
四、保险方面 李先生夫妻没有为自己购买保险。 五、家庭理财目标 | 短期目标 | 1.为两年内生育子女做准备 | | 2.准备两年后更换更大面积的住房 | | 长期目标 | 1.子女直至大学毕业的生活教育费用 | | 2.科学事业怀父母至85岁的生活赡养费 | | 3.准备夫妻60岁退休到85岁的生活费用 | | 4.准备充足的保险 |
六、假设条件
1．收入成长率5%、学费成长率4%、房价成长率3%、通货膨胀率2%。住房公积金账户投资报酬率为2%，养老金账户投资报酬率为4%，自行投资的报酬率为6%；
2．预测收入增长率：5%；
3．房价成长率：3%；
4．教育支出增长率：4%；
5．社保投资报酬率为4%；
6．医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%；
7．换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6.3%，贷款20年。公积金贷款上限每人30万元。 |
孩子教育资金的准备宜尽早筹划，定期积累，专款专用，可以通过教育储蓄、教育保险、国债、理财产品、定期定额投资基金等多种方式予以实现。下列说法不正确的是( )。
A．由于教育费用没有弹性且可以预知时间，所以需重视安全性
B．教育策划更重视长期的管理，越迟准备，财务负担和压力越大
C．如果是很长时期后需要使用的学费，建议采用期限固定、保证受益的投资品种
D．多年以后才需要的教育费用，则可选用中等风险的配置型基金作为投资手段，通过时间来平滑资产收益的波动性。
